Радоваться ли заемщикам микрофинансовых организаций? Подробности о новом законе о долгах по кредитам МФО

Радоваться ли заемщикам микрофинансовых организаций? Подробности о новом законе о долгах по кредитам МФО

Радоваться ли заемщикам микрофинансовых организаций? Подробности о новом законе о долгах по кредитам МФО
СОДЕРЖАНИЕ
0

В 2019 году Государственной думой Российской Федерации был внесен ряд изменений и правок в закон о «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Новые правила затронут и заемщиков, и владельцев МФО, выдающих займы.

Основная часть нововведений направлена на защиту интересов заемщиков и облегчение процесса выплаты долга. Большая часть людей вынуждены обращаться за помощью в микрофинансовые организации по причине безвыходной ситуации и при заполнении кредитного договора обычно не читают его так внимательно, как следовало бы. В результате человек берет кредит под сумасшедшие проценты, которые не может оплатить, из-за чего лишается имущества.

Современная ситуация на рынке микрозаймов

Рынок МФО начал активно расти и развиваться с 2016 года. В 2017 году прибыль от микрокредитов составила 35%, в 2018 – 25%. Такие высокие процентные показатели кредиторы получили благодаря тому, что начали выдавать денежные займы в сети интернет в режиме онлайн.

Около 80% от всех выданных займов составляет такой популярный вид мини-кредита как «деньги до зарплаты». Его сумма составляет до 15 000 рублей, и возвращается заемщиков в течении 2-3 недель, за счет чего переплата не так ощутима. Но за год ставка на взятый микрозайм может дойти до 720%!

Основная масса людей, которая берет деньги в МФО, легко возвращает долг без особых усилий. На первый взгляд может показаться, что проблема решена, и о походах за кредитами можно забыть. Но отдать займ кредитору – это только вершина айсберга проблем, с которыми придется столкнуться в ближайшее время.

Например, семья взяла микрозайм в размере 10 000 рублей, вернула 15 000. Из-за этого в следующем месяце ей снова не хватит денежных средств, и придется повторно идти за кредитом. На деле, такой ход событий становится замкнутым кругом, и человек, незаметно для него самого погружается в долговую яму.

Отдельная тема – люди, которые по каким-либо обстоятельствам не смогли вернуть кредитную сумму в положенный срок. Тогда помимо огромных процентов, под которые брались деньги, МФО после просрочки и невозврата средств начисляет сверх суммы долга штраф (пеню).

После начисления пени 15 000 долга могут вырасти до 400 000 рублей за какие-то 6-8 месяцев неуплаты. Естественно, среднестатистический заработок россиянина далек от таких сумм, поэтому человек просто погружается в долг, который увеличивается с каждым днем. Поэтому у общественности назрел целый ряд вопросов о законности в России микрофинансовых организаций, заключаемых с МФО договоров займа (микрозайма), а также о том, законны ли взимаемые этими организациями огромные проценты, а если нет, то как с ними бороться.

В 2019 году В.В. Путин выступил с речью, темой которой стали микрозаймы в МФО. По его распоряжению Российский Центробанк должен был создать такие нормативы, которые наведут порядок на микрофинансовом рынке, а также сделают условия получения и возврата займов более лояльными по отношению к заемщику.

На сегодняшний день статистика кредитов в России выглядит довольно плачевно. Каждый 4-ый житель РФ имеет неоплаченный кредит, поэтому показатели закредитованности населения растут в геометрической прогрессии. Все это из-за огромных штрафов, которые микрофинансовые организации требуют за просрочку на законных основаниях.

Какой ФЗ регулирует деятельность микрофинансовых организаций?

Работу микрофинансовых организаций (МФО) и микрокредиты населению взял под контроль новый Федеральный закон от 27.12.2018№ 554-ФЗ, который подписал В.В. Путин. Этот ФЗ урежет полномочия кредиторов и сделает условия кредитования более лояльными для заемщиков.

Главные изменения в федеральном законодательстве с 1 января 2019 года

В федеральный закон, контролирующий и регулирующий выдачу денежных займов и кредитов в популярном формате «под зарплату» (или «до зарплаты»), внесли множество поправок, нацеленных на защиту прав заемщиков. Основная их часть уже начала действовать начиная с 1.01.2019, остальные поправки вступят в силу с 1.07.2019 года. Итак, как же как на законных основаниях брать и возвращать займ?

Какими могут быть максимальная сумма и процент?

По ФЗ о деятельности микрофинансовых и микрокредитных организаций с 2019 года МФО может давать в долг заемщику сумму 1 000 000 рублей под 2% ставку в день. Предельный размер микрозайма и, соответственно, сумму долга по микрокредиту планируется ограничить суммой в 50 000 рублей.

Кредит и микрозайм регулируются разными федеральными законами, минимальная процентная ставка у них тоже существенно отличается.Проценты по займу довольно высоки, они зависят от типа микрофинансовой организации и на сегодняшний день составляют до 912,5% годовых или до 2,5% в сутки. В то время, как показатели кредитных годовых ставок не превышают 50%.

Максимально допустимый предел процентной ставки устанавливает Российский Центробанк, основываясь на множестве показателей, и публикует данные ежедневно. Ни одна микрокредитная организация не имеет права превысить установленный показатель. Если МФО нарушит это правило – к ней будут применены штрафные санкции.

Лимит процентной ставки во избежание переплаты

Помимо нового лимита на ставку, новым законом предусмотрено снижение процентов за просрочку кредита и регулировка максимально допустимых значений процентов за сумму долга. Таким образом, можно увидеть следующие данные, касающиеся того, сколько МФО могут максимум начислять процентов:

  • с 1.01.19 – ставка ограничится до 1,5% в сутки, т.е., до 547,5% годовых;
  • с 1.07.19 – ставка составит 1%, или 365%, которые будут начислены в течении года.

После вступления закона в силу – МФО больше не смогут бесконечно начислять проценты и штрафы, как это происходило до 1.01.19 года.

Предел начисления штрафов по займам

Еще одно нововведение, которое станет приятным бонусом для всех заемщиков – ограничение штрафных санкций за не вовремя погашенный кредит. До того, как новый закон начал действовать, фактически действия МФО были неограниченными.

В каждом кредитном договоре четко прописаны все штрафы, проценты и пени, которые человеку придется выплачивать поверх суммы долга в случае несвоевременного погашения. Но проблема в том, что основная часть людей даже не читает документы перед тем, как их подписать. Уже потом заемщику придется столкнуться с космическими процентами и штрафными санкциями, которые приписали ему на законных основаниях.

Возникает вопрос — как на законных основаниях можно списать проценты по договору займа? Любой заемщик вправе обратиться в суд, и потребовать уменьшения или списания штрафных санкций по долгу, но в 90% случаев правота будет за МФО, поскольку, со своей стороны они честно предоставили договор, в котором все прописано. Вы же поставили подпись, которая подтверждает ваше ознакомление со всеми пунктами и согласие на условия договора. То, что вы их не читали или не заметили – это уже совсем другой вопрос.

По новому закону, максимальный размер штрафов теперь будет напрямую связан с размером суммы кредита. С 1.01 сумма штрафа не должна превышать 200% от суммы кредита, с 1.07.19 – не более 100%.

Рассмотрим на конкретном примере, сколько надо платить по займу, если договор закончился, а долг остался. Семья взяла в микрофинансовой организации 15 000 р, и не смогла их отдать своевременно. В период, начиная с 1 января максимальные начисления МФО по такому кредиту не превысят лимит в 30 000 р, общая сумма долга составит 45 000 р. С июля 2019 года максимальные начисления составят 15 000 р, с общей суммой для возврата – 30 000 р.

Расчет предельной нагрузки по долгу

Еще одно нововведение в законе о деятельности МФО – проверка максимальной долговой нагрузки потенциального заемщика. Для этого была разработана специальная методика, с помощью которой можно вычислить коэффициент максимальной долговой нагрузки.

Как только коэффициент переступит порог определенных показателей – кредитор получит штрафные санкции. Если такая ситуация будет повторяться неоднократно – Российский Центробанк лишит его лицензии. Такая расчетная система в течении нескольких лет используется во всех банках. Именно поэтому они отказывают в получении кредита лицам с высокими показателями предельной долговой нагрузки, так как это влияет на их репутацию и качество «портфеля».

Во всех микрофинансовых организациях теперь будет действовать такая же система. Гражданам, которые не возвращают кредиты или возвращают по прошествии слишком длительного времени, будет просто отказано в выдаче микрозайма независимо от размера необходимой суммы.

Еще одно новое правило – «Выдача не более трех микрозаймов на одного человека». Правило коснется только тех сделок, которые заключались в период с 1.01.19 года, все старые кредитные договора действуют без данного ограничения.

Снятие запрета на взыскание МФО задолженности

Микрофинансовые организации могут беспрепятственно выдавать займы, не имея соответствующей лицензии. Но парадокс в том, что они не имеют права взыскивать займы, которые не вернули своевременно. Именно поэтому большинство МФО перепродают просроченные кредитные договора коллекторам.

Благодаря поправкам в новом законе – владельцам МФО выдали все карты на руки. Теперь они имеют право взыскивать долги с заемщиков после обращения в судебные органы, независимо от наличия или отсутствия лицензии на свою деятельность.

Особенности залогового кредитования

С 2016 года микрофинансовые организации могут выдавать займы под залог имущества заемщика. В случае неуплаты такого кредита – МФО имеет право конфисковать заложенную собственность себе.

Единственное обязательное условие, которое должна соблюдать организация – конфискация имущества возможна только в том случае, если размер долга по кредитному договору превысит лимит в 500 000 рублей.

Такие ограничения связанны с участившимися случаями неправомерных действий работников и владельцев МФО. Из-за просрочек по микрозаймам фирмы умудрялись за несколько месяцев накрутить такую сумму долга, которая позволяла на законных основаниях конфисковать имущество, оставленное под залог. Многие люди теряли недвижимость и автомобили после попадания в такие безвыходные ситуации.

Сейчас ситуация изменилась. МФО как и раньше имеют право давать микрозаймы под залог имущества, но теперь собственность фактически не получится отобрать у владельца. Максимально допустимый штраф составляет от 100 до 200% от суммы кредита. Таким образом, сумма полученных штрафных санкций будет слишком мала по сравнению со стоимостью заложенной собственности.

Например: заемщик заложил свое имущество для того, чтоб взять кредит. Имущество оценивается в 4 000 000 рублей, долг заемщика – 50 000 р. Таким образом, у МФО нет законных оснований для конфискации имущества в свою пользу, т.к. размер долга должен быть выше 5% стоимости заложенной собственности.

Причины повального закрытия кредитных фирм

По прогнозам аналитиков, после вступления в силу нововведений в законе о деятельности МФО большинство микрофинансовых организаций будут вынуждены прекратить свою деятельность.

Это обусловлено тем, что не каждое предприятие сможет подстроиться под новые законные требования. В итоге, слабые и мелкие организации будут поглощены более конкурентоспособными МФО.

Новый закон существенно упростит процесс выдачи и выплат займов для граждан. Теперь они могут спокойно обращаться при необходимости в МФО, зная, что им не начислят космические проценты за несвоевременную выплату долга и не конфискуют заложенное имущество. Ограничение максимальной ставки и кредитных обязанностей также облегчит жизнь заемщику.

Нововведения существенно ограничили права коллекторов, теперь заемщики могут не переживать о «выбивании» долга в самом прямом смысле слова. Все ситуации, связанные с несвоевременной оплатой займов будет решаться цивилизованно, через суд. Только после этого коллекторы или микрофинансовые организации смогут наложить арест на денежные счета должника или удерживать определенный процент за неоплаченный кредит из его заработной платы.

Полезное видео

Предлагаем посмотреть информативное видео про новый закон в сфере кредитования:

Комментировать
0
Комментариев нет, будьте первым кто его оставит

Это интересно