Новые правила для МФО и установленные законом изменения средневзвешенных процентных ставок по микрозаймам в ЦБ РФ

Новые правила для МФО и установленные законом изменения средневзвешенных процентных ставок по микрозаймам в ЦБ РФ

Новые правила для МФО и установленные законом изменения средневзвешенных процентных ставок по микрозаймам в ЦБ РФ
СОДЕРЖАНИЕ
0

В связи с изменениями в законе «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» для заемщиков и заимодателей с января 2019 года действуют новые правила. Корректировки внесены Федеральным законом № 151, который называют законопроектом о максимальных процентах. Сколько составляет максимальная величина переплаты в 2019 году с учетом установленных изменений?

Изменения в законе о МФО и ограничение деятельности этой организации

Деятельность микрофинансовых организаций регламентирована Федеральным законом № 151 от 02.07.2010. Нормативный акт состоит из 5 глав и 17 статей, в которых отражены следующие аспекты:

  • правовые основы деятельности;
  • ведение государственного реестра;
  • требования к организации управления и учредителям;
  • приобретение статуса МФО;
  • условия и порядок предоставления займов;
  • права и обязанности заемщика и заимодателя;
  • ограничения деятельности;
  • страхование рисков и формирование фондов;
  • надзор за деятельностью.

С 28 января 2019 года вступили в силу корректировки по ФЗ № 554 от 27.12.2018, которые ограничили максимальный размер процентов. Среди ограничений закона о МФО перечислены лимиты займов и кредитов для различных категорий заемщиков. Отдельные положения, касающиеся микрокредитования, отражены в законе «О потребительских кредитах (займах)».

Какие сроки, сумма и средневзвешенные процентные ставки по микрокредитам установлены в ЦБ РФ в 2019 году?

Законом установлены предельные суммы и процентные начисления по микрозайму. Максимальные сроки обслуживания кредита регулируются Правилами выдачи микрозаймов микрофинансовой организацией, которые разрабатываются в МФО.

Максимальная сумма займа

Предельные суммы кредита регламентированы ст. 12 ФЗ № 151 (далее в скобках указаны пункты статьи). Максимальная сумма займа в микрокредитных компаниях составляет 500 тыс. рублей (п. 2 ч. 3). Цена договора с физическими лицами, которые обслуживаются в финансовых компаниях, не превышает 1 млн рублей (п. 2 ч. 2). Для юридических лиц лимит увеличен до 5 млн рублей (п. 8 ч. 1).

Предельный срок действия договора по кредиту

Предел срока действия микрокредитования в МФО — 12 месяцев. Лимит установлен формально, исходя из практических соображений, и не урегулирован законодательно. При этом превышение годового лимита законом не ограничивается, что подтверждается обзором Банка России за I квартал 2019 года (ч. 5). На практике срок действия договора микрокредитования ограничивается 30–60 днями.

Сколько начисляют в день?

До 2019 года ежедневные процентные начисления варьировались в пределах 2–2,5%. С начала 2019 года, в соответствии с законом о максимальных процентах, лимит зависит от момента регистрации договора, где условия формально разграничены 2 периодами (ч. 4–5 ст. 3 ФЗ №554):

  • 28 января – 30 июня 2019 г. — ежедневная процентная ставка не превышает 1,5%;
  • 1 июля – 31 декабря 2019 г. — процентные начисления в день не превышают 1%.

По состоянию на ноябрь 2019 года в связи с изменениями микрофинансовые организации не вправе начислять более 1% ежедневно или 365% годовых, и это правило распространяется на кредиты и займы сроком до 1 года. Запрещена схема «проценты на проценты», когда ставка начислялась исходя из величины основного долга с прибавлением неуплаченных комиссий.

Ограничения не распространяются на кредиты и займы размером до 10 тыс. рублей и сроком до 15 дней при соблюдении условий, предусмотренных ст. 6.2 ФЗ № 353 от 21.12.2013.

Обязанности микрофинансовых организаций перед заемщиком

Обязательства микрофинансовых и кредитных компаний установлены ст. 9 ФЗ № 151. МФО обязана:

  • предоставлять достоверную информацию об условиях обслуживания микрозайма, разъяснять права и обязанности заемщика;
  • размещать информацию об условиях обслуживания микрозайма на информационных стендах и в интернете;
  • информировать заемщика об условиях договора, порядке внесения изменений, размерах всех платежей;
  • гарантировать сохранение конфиденциальных сведений о заемщике и тайны о финансовых операциях;
  • раскрывать информацию о лицах, оказывающих влияние на решения, принимаемые органами управления МФО;
  • информировать заемщика о включении в реестр МФО и по требованию предоставлять документы, подтверждающие участие в реестре;
  • обеспечить возможность предоставления электронных документов в Банк РФ;
  • соблюдать экономические нормативы.

Информация, касающаяся обслуживания займа, размеров платежей и санкций за просрочку, размещается на первой странице договора.

Взыскания при просрочке

В случае просрочки со стороны заемщика МФО вправе применить денежные санкции, но в пределах, установленных законодательством о микрофинансовой деятельности.

Соответствующие условия отражаются на первой странице договора потребительского займа со сроком возврата не более 1 года.

Может ли комиссия превышать трёхкратный или двукратного размер долга?

Положение закона, запрещающее взыскание суммы в 3 раза превышающей размер основного долга, исключено на основании ч. 1 ст. 2 ФЗ № 554. В период с 28 января по 30 июня 2019 банкам разрешалось удерживать не более 2,5% в пользу процентных начислений.

С июля 2019 года их совокупная величина как для банков, так и для МФО не может превышать уже двукратного размера от суммы тела долга. При этом комиссия начисляется только на основной долг. Если заемщик занял определенную сумму, то с учетом комиссионных начислений, организация вправе требовать максимум вдвое больше процентов.

В случае достижения предельной суммы процентные начисления прекращаются. Однако после погашения части задолженности удержание процентов возобновляется. С 1 января 2020 года будет разрешено начислять не более 1,5% от тела задолженности.

Пример. В августе 2019 г. взят микрозайм на сумму 25 тыс. рублей сроком в 30 дней. Совокупный размер процентной комиссии не может превышать 50 тыс. рублей (25 000 х 2). Заемщик отдаст максимум 75 тыс. рублей, учитывая сумму основного долга и комиссионных. Если бы договор заключался зимой, то МФО смогла бы истребовать 87 500 рублей (по лимиту в 2,5%).

Имеют ли право потребовать выплату штрафа?

Нарушение заемщиком сроков возврата задолженности несет за собой санкции, предусмотренные договором потребительского кредитования (ст. 14 ФЗ № 353). Взыскиваемая сумма с учетом всех неустоек, штрафов и пеней не может превышать максимально допустимую величину в соответствии с законодательством РФ.

Пример. Если взято 11 тыс. рублей, то максимальная величина переплаты составит 22 тыс.: организация вправе требовать максимум 33 тыс. с учетом пеней за просрочку.

При уклонении от уплаты более 60 дней микрофинансовая организация вправе потребовать досрочного погашения обязательств. Задолженность испрашивается с учетом начисленных процентов и неустоек на основании письменного уведомления заемщика.

Минимальный срок, отведенный на досрочные выплаты по займу, составляет 30 дней (ч. 2 ст. 14 ФЗ № 353). Если срок кредитования составляет менее 60 дней, то требования по досрочному погашению кредитор может выдвинуть уже на 11-й день просрочки.

Запрещается начислять проценты по займам без обеспечения на сумму до 10 тыс. рублей и сроком до 15 дней, если размер фиксированных платежей достигнет 30% от основного долга. В таком случае пени составляет 0,1% за каждый день просрочки.

По потребительским микрозаймам, срок обслуживания которых составляет менее 1 года, установлены предельные лимиты предоставляемых сумм и начисляемых процентов. С января 2020 г. максимальная величина переплаты составит 1,5% от основной задолженности. Для займов сроком до 15 дней и размером до 10 тыс. рублей предусмотрены отдельные условия процентных начислений.

Комментировать
0
Комментариев нет, будьте первым кто его оставит

Это интересно