Целевой и наличный кредит — доступные способы получить желаемое без лишних ожиданий

Целевой и наличный кредит — доступные способы получить желаемое без лишних ожиданий

Целевой и наличный кредит — доступные способы получить желаемое без лишних ожиданий
СОДЕРЖАНИЕ
0

В статье рассказывается, что такое потребительский кредит, какие его виды существуют. Указано, на что следует обратить внимание при заключении кредитного договора.foto1

Введение

Под потребительским кредитом понимается ссуда, которая предоставляется банком физическому лицу для удовлетворения его личных нужд, например покупку автомобиля. Такие кредиты могут предоставляться на различные сроки. Также варьируются и суммы. Это одна из самых популярных услуг на финансовом рынке.

Виды займов: целевой и нецелевой (наличный)

Кредиты делятся на целевые и нецелевые. Как следует из названия, первый вид выдается на приобретение конкретного товара или услуги. Чаще всего в этом случае банк перечислит деньги сразу же на счет продавца, а покупатель будет потом рассчитываться с кредитной организаций согласно графику платежей.

Нецелевые кредиты выдаются непосредственно получателю, причем возможен и наличный вариант. Эти средства могут быть направлены на любые цели на усмотрение клиента.

Долгосрочный и краткосрочный, рассрочка

По сроку предоставления потребительские кредиты могут быть краткосрочными и долгосрочными. К первому виду относятся те, которые выдаются на срок не более 12 месяцев. Все остальные следует считать долгосрочными.foto2

Кроме того, существует еще такой вид финансирования покупок, как рассрочка. Сегодня в магазинах можно часто услышать такое предложение. Люди нередко путают эти два понятия. Но рассрочка предоставляется самой торговой точкой, т.е. в этих отношениях отсутствует банк. Поэтому неверно считать, что это разновидность потребительского кредита. Несомненно, это более выгодный вид финансирования покупки, поскольку отсутствуют проценты и штрафы.

Оформляется рассрочка прямо в магазине, а из документов нужен только паспорт. Но есть и одно «но»: достаточно всего одного пропуска платежа и магазин потребует свой товар обратно.

ВАЖНО! Нужно быть внимательным, соглашаясь на рассрочку. Часто магазины только говорят, что товар продается на таких условиях .На самом же деле с покупателями заключается обычный договор потребительского кредитования со всеми присущими ему условиями.

С обеспечением и без

Потребительский кредит может выдаваться с обеспечением или же без такового. В первом случае при заключении договора требуется передать какое-либо ценное имущество в залог банку. Это означает, что при возникновении ситуации, когда заемщик не в состоянии погасить свои обязательства, имущество будет реализовано, и за счет этих средств погасится кредит.

Для банка такой вариант более предпочтительный, так как риски снижены. Соответственно и клиенту он может предоставить более выгодные условия, например, понизить процентную ставку. Однако при небольших суммах такая схема не используется.

Если же залог при получении денежных средств не требуется, то это потребительский кредит без обеспечения. То, что кредит без обеспечения, не означает, что в случае неуплаты не будет обращено взыскание. При наличии залога реализации подлежит именно указанное имущество, а необеспеченном кредите – любое ценное.

Взять в банке или в другом месте — какой более выгодный?

foto3Можно прийти в магазин и оформить там в кредит понравившийся товар. А можно сначала обратиться в банк или МФО, получить деньги там и с ними отправляться за покупкой.

Какой из этих вариантов более выгодный – зависит от конкретной ситуации.

Вообще в магазине оформлять займ намного быстрее. Да и одна заявка направляется сразу в несколько банков. Но там сложнее уточнить условия кредитования, так как один менеджер обслуживает сразу несколько банков и может не знать досконально все нюансы. Кроме этого, ввиду того, что процедура проще, кредит может обойтись дороже.

Но плюсом такого способа будет достаточно формальная проверка, а также скорость рассмотрения заявки. Если в банке можно ждать ответа день, а то и больше, а в магазине решение примут за несколько минут.

Однако возможна и такая ситуация, что выбранный товар недорогой. А получить в банке кредит на небольшую сумму (10-20 тыс. руб.) может быть сложно. Часто минимальная сумма составляет 50 тыс. руб. Так что придется поискать такой банк, который согласен на подобные условия. А если он откажет, то придется искать другое место.

Но для дорогостоящих товаров (либо при покупке сразу нескольких товаров) выгоднее обратиться сначала в банк и получить там денежные средства. Особенно это актуально, если у Вас есть зарплатная дебетовая карта либо Вы – постоянный клиент какой-то кредитной организации и можете претендовать на льготные условия.

Есть еще один вариант: оформить кредитную карту в банке, а потом ею оплатить покупку. Так можно избежать процентов и общения с коллекторами и, если погасить задолженность в установленный срок.

Условия оформления

Общие условия получения потребительского кредита таковы:

  • возраст – от 18 лет;
  • российское гражданство;
  • минимальный стаж работы – три месяца;
  • наличие постоянного источника дохода;
  • постоянная регистрация в РФ;
  • хорошая кредитная история.
Банки могут дополнять или менять эти условия по своему усмотрению.

Из документов обязательно потребуется паспорт и подтверждение доходов, а также один или несколько дополнительных документов: ИНН, СНИЛС, военный билет, водительские права, загранпаспорт и т.п. Точный список документов можно уточнить в банке или у кредитного менеджера в магазине.

На что обратить внимание?

Нередко потребительский кредит оформляется в магазине. А это значит, что заявка отправляется сразу в несколько банков. Следовательно, и одобрена она может быть не одной кредитной организацией. Чтобы сделать правильный выбор, следует соблюдать определенные правила:

  1. foto4Обязательно внимательно изучить все условия, указанные в соглашении. Не исключено, что менеджер будет торопить и отвлекать. Ни в коем случае не надо поддаваться! Важно уточнить все нюансы, спросить обо всем, что непонятно. Если же нормальных условий для ознакомления в документами не предоставляют, то лучше отказаться от услуг этого банка или этой торговой точки. Ведь не исключено, что действуя таким образом, менеджер пытается отвлечь клиента от чтения бумаг и «впихнуть» ненужную услугу, которая в дальнейшем обойдется слишком дорого, например, страхование по кредиту. К тому же и условия кредитования могут быть совершенно не такими, как их озвучивал сотрудник.
  2. Обязательно следует обратить внимание на полную сумму кредита. Сейчас законодатель обязывает кредитные организации указывать ее жирным крупным шрифтом. В эту сумму входит не только сам кредит и начисленные по нему проценты, но и все комиссии и дополнительные платежи в пользу банка. Иногда их может быть очень много, что значительно удорожает приобретаемый товар.
  3. Нужно ознакомиться с приложением к соглашению – графиком платежей. Следует уточнить, по какой схеме начисляются проценты. Их может быть две: аннуитетная и дифференцированная. В первом случае ежемесячно уплачивается одинаковая сумма. Отличается только ее состав: в первые месяцы почти весь платеж идет на покрытие процентов, а на уплату основной суммы остается лишь малая часть. При такой схеме выгодно брать краткосрочные кредиты. Чем больше срок финансирования, тем более выгодной становится дифференцированная схема расчета процентов.
  4. Нужно обратить внимание на такое условие кредитования как пени и штрафы. Конечно, не надо сразу настраиваться на просрочки. Но ситуации могут быть всякие и надо быть готовыми к ним. Иногда штраф начисляется не только на неуплаченную в срок сумму, а на весь кредит. Возможно, будет смысл поискать предложения не с таким суровыми санкциями.
  5. Важно выяснить и то, какие условия ставит банк относительно досрочного погашения. Рассчитаться с долгами раньше всегда хорошо. Но банк может быть с этим не согласен. В договоре может быть прописано, что досрочное погашение не разрешено либо это повлечет за собой дополнительные платежи.

Расчет онлайн

Такой инструмент можно найти на сайте практически любого банка. Но есть и общие сервисы, где можно приблизительно рассчитать, какую сумму нужно будет уплачивать ежемесячно. Вот один из таких сайтов: http://calculator-credit.ru.

Плюсы и минусы

foto5Основное преимущество заключается в том, что можно не копить на нужный товар, а сразу же получить его и начать пользоваться. Потребительские кредиты оформляются достаточно быстро, особенно через торговую точку.

Кроме того, можно выбрать банк с наиболее выгодными для себя  условиями.

Однако есть и минусы. В первую очередь это переплата. Также воспользоваться этой услугой не получится при «серой» зарплате или самозанятости. Возможно, что вернуть деньги получится раньше, но по условиям договора досрочное погашение не предусмотрено. Тогда придется находиться в «кредитной кабале» в течение долгого времени.

Полезное видео

Ознакомьтесь визуально с тем, что такое потребительский кредит:

Заключение

Потребительский кредит является одной из самых распространенных банковских услуг. Для заемщиков это тоже очень удобно: можно оформить договор непосредственно в магазине и сразу забрать товар. Однако при заключении договора нужно внимательно ознакомиться со всеми условиями, обратить внимание на отдельные положения, оценить возможные последствия и только тогда принимать окончательное решение.

 

Комментировать
0
Комментариев нет, будьте первым кто его оставит

Это интересно