Является ли взятие кредита под кредит панацеей или очередной банковской уловкой? Рассказываем о способах перерасчета и уменьшения долга

Является ли взятие кредита под кредит панацеей или очередной банковской уловкой? Рассказываем о способах перерасчета и уменьшения долга

Является ли взятие кредита под кредит панацеей или очередной банковской уловкой? Рассказываем о способах перерасчета и уменьшения долга
СОДЕРЖАНИЕ
0

 

 

 

 

 

 

 

 

Очень часто для осуществления важных событий, например, покупки квартиры, машины, да и просто хорошего гаджета, люди прибегают к помощи заемных средств банка. Кредиты, ипотеки – неотъемлемая часть многих людей.

Но случается так, что жизненные обстоятельства не позволяют заемщику платить текущий платеж в полной мере. Или на финансовом рынке могут появиться более выгодные условия кредитования.

В таком случае существует такое понятие как рефинансирование, которое поможет выгодно закрыть кредит. Эта статья поможет разобраться, что это такое, кто и на каких условиях может его применить, изменение условий кредита, алгоритм действий и подводные камни процесса.

Что такое рефинансирование?

Рефинансирование или перекредитование – это получение нового займа на более выгодных условиях с целью погашения старого кредита.

Для этого можно обратиться как в прежний банк, так и в любое другое банковское учреждение.

С юридической стороны, рефинансирование — это целевой кредит. В договоре к такому кредиту указывается возможность его использования только для погашения другого кредита.

Процесс рефинансирования проводят для достижения следующих целей:

  1. Объединение в один всех имеющихся займов.
  2. Снижение финансовой нагрузки заемщика.
  3. Улучшений условий кредитования.
  4. Снижение риска просрочки платежа.
  5. Увеличение срока действия кредита.

foto2Например, заемщик взял кредит под 12,5% годовых, а через какое-то время ставка снизилась до 10%. В данном случае рефинансирование поможет снизить финансовую нагрузку с плательщика и уменьшить процент и сумму ежемесячного платежа.

Кто и при каких условиях может получить рефинансирование?

Воспользоваться программой рефинансирования кредита может каждый заемщик, но подходящий под требования нового банка-кредитора. К таким требованиям, как правило, относятся:

  • хорошая кредитная история без просрочек платежей;
  • платежеспособность, подтвержденная уровнем дохода и стажем с последнего места работы минимум 3 месяца;
  • наличие гражданства РФ;
  • возврат заемщика должен быть не меньше 21 года, но не более 65 лет.

Также при процедуре перекредитования обращается внимание на текущее состояние действующего кредита:

  1. Отсутствие просрочек платежей; при недобросовестном отношении и просрочках выплат банк-кредитор вероятнее всего откажет в перекредитовании.
  2. Текущий кредит был взят не ранее полугода назад.
  3. Срок до окончания займа составляет более 3-6 месяцев.
  4. Кредит не подлежал реструктуризации и пролонгированию.

Как сделать перерасчет платежей: инструкция

Процесс перекредитования не сильно отличается от получения обычного кредита. Основные шаги для того, чтобы пересчитать кредит:foto3

  1. Выяснить в текущем банке-кредиторе, есть ли возможность досрочного погашения кредита и все нюансы процесса.
  2. Выбрать новый банк для перекредитования или узнать условия процедуры в текущем финансовом учреждении.
  3. Собрать пакет необходимых документов и подать заявку на получение нового займа; срок ожидания одобрения в среднем составляет 2-5 дней.
  4. Написать заявление на досрочное погашение кредита в текущем банке.
  5. Подписать кредитный договор в новом выбранном банке; новый договор может заменить как один, так и несколько текущих кредитов.

Если на момент перекредитования у заемщика имеется не один кредит, то пункты 1 и 3 необходимо проделать в каждом банке.

ВНИМАНИЕ! Некоторые банки принимают на рефинансирование только займы других банковских учреждений. Необходимо уточнение в интересующем банке наличие программы перекредитования.

Для самостоятельного расчета от выгоды перекредитования текущего кредита можно воспользоваться онлайн-калькулятором рефинансирования.

Какие документы нужно собрать?

Для подачи документов в новый банк необходимо собрать стандартный пакет документов: паспорт, ИНН, СНИЛС, справка о доходах 2-НДФЛ или по форме банка, заверенная копия трудовой книжки, заявление.

Также необходимо подготовить документы по текущему займу:

  • оригинал кредитного договора;
  • текущий график платежей;
  • справка из банка со следующей обязательной информацией: реквизиты банковского учреждения, сведения о просрочках – размер, их продолжительность и частота, оставшаяся сумма погашения.
Дополнительные документы предоставляются по требованию банка.

Отличие от реструктуризации

Многие заемщики часто путают понятия рефинансирования и реструктуризации кредита.

Как было сказано ранее, рефинансирование – это получение нового кредита для погашения текущего с целью получения выгоды.

Реструктуризация же – это процесс изменения текущего договора, например, увеличение срока займа, уменьшение ежемесячных платежей, изменение процентной ставки, суммы кредита и другое.

При этом кредитный договор остается прежний, к нему лишь прикрепляют приложение с дополнительной новой информацией.

При рефинансировании же происходит закрытие текущего кредитного договора и открытие нового.

Стоит отметить, что реструктуризация возможна лишь при уважительных и серьезных на то причин, например, временная потеря трудоспособности заемщика и невозможность платить текущие платежи в полном объеме. Перекредитование же возможно каждому заемщику при соблюдении условий банка.

Также реструктуризация возможно только в текущем банке, в то время как для процесса рефинансирования можно обратиться в другое банковское учреждение с более выгодными условиями кредитования.

Подводные камни

foto4Несмотря на большое количество положительных моментов в процессе рефинансирования, в нем также есть свои «подводные камни»:

  1. Сам процесс влечет за собой дополнительные траты. Это покупка страховки и комиссия за предоставление ссуды, также возможны штраф банка за досрочное погашение займа, нотариальное заверение документов, оценка недвижимости и др. Поэтому перед тем, как решиться на процесс перекредитования, необходимо сопоставить предполагаемую выгоду с тратами в процессе оформления.
  2. Для рефинансирования больше подходят длительные займы. Например, ипотека, взятая под 13% годовых, принесет значительную экономию при перекредитовании на 9%. Рефинансирование небольшого кредита, наоборот, может принести больше дополнительных трат, нежели приобретаемую выгоду.
  3. при наличии залогового обеспечения по текущему кредиту, заемщику на время переоформления бумаг придется платить по повышенной процентной ставке, что может принести не экономию, а дополнительные расходы.
СПРАВКА! Процесс перекредитования имеет место быть полезным только при получении выгоды в несколько десятков тысяч рублей. В обратном случае заемщик вместо предполагаемой экономии получит лишь дополнительные денежные траты!

В чём выгода банка?

При грамотном расчете процесса рефинансирования заемщик может получить заметную выгоду. Но многие не решаются на этот шаг ввиду непонимания того, в чем состоит выгода стороннего банка перенимать долги чужого клиента, и опасности дополнительных скрытых издержек.

foto5Выгоды у нового банка на самом деле существуют, но направлены они не на повышение cуммы кредита и снятия дополнительных средств с клиента, а исключительно на улучшение работы организации, а именно:

  1. Получение прибыли с процентов от переплаты.
  2. Получение нового клиента банковского учреждения.
  3. Возможность сотрудничества с клиентом на постоянной основе и продвигать свои банковские продукты и услуги.

Полезное видео

Ознакомьтесь визуально с тем, что является рефинансированием кредита:

При грамотном подходе перекредитование поможет заемщику сэкономить приличную сумму денег и снизить текущую финансовую нагрузку.

Заключение

Рефинансирование кредита – очень полезная программа.

Для начала процедуры необходимо просчитать и сравнить предстоящую выгоду и расходы. При явной экономии заемщику необходимо выбрать новый банк, подготовить пакет документов, досрочно погасить текущий займ и подписать новый кредитный договор.

Также на нашем сайте вы можете прочитать другие интересные статьи:

Как решить свои проблемы при помощи онлайн займа и не влезть в рабство к МФО?

Почему кредитная карта лучший финансовый инструмент и помощник для всех и каждого?

Не отдал кредит сегодня получил отказ завтра. К чему приводят невыплаты долгов?

Комментировать
0
Комментариев нет, будьте первым кто его оставит

Это интересно