Разработка плана: как вылезти из долгов и кредитов?

Разработка плана: как вылезти из долгов и кредитов?

Разработка плана: как вылезти из долгов и кредитов?
СОДЕРЖАНИЕ
0

Постоянная нехватка денег – наибольшая проблема большинства Российских семей. При этом практически у всех есть долги и кредиты, которые ежемесячно отнимают добрую часть бюджета. Долговая яма способна затащить не только бедных, но и вполне состоятельных граждан. Поэтому рекомендуется изучить несколько наиболее популярных способов избавления от долговых ям и постоянных кредитов.

Составление таблицы с данными, чтобы избавиться от всех кредитов законно, если нет денег

Вы набрали много займов, есть ли выход, будет рассказано далее. Прежде всего необходимо упорядочить все долги и кредиты. Для этого оптимальным способом является создание таблицы, в которую будут внесены все данные по всем имеющимся кредитам и задолженностям. При наличии такой таблицы легко сориентироваться в проблемах и подобрать оптимальную стратегию для выплаты кредитов.

Размер

В первую очередь необходимо разделить кредиты на крупные и мелкие. В зависимости от стратегии погашения, в первую очередь важно закрыть или как можно большее количество мелких кредитов, или займы с самыми высокими процентами.

Эти суммы необходимо ставить в верхние строки таблицы, поскольку они нуждаются в скорейшем погашении. Удобнее всего закрывать сначала все мелкие кредиты тем, у кого их реально большое количество. Так, в течение первых месяцев, есть возможность избавиться мелкими частями от большей массы долгов.

Название

В этой графе можно указать банк или на что именно был взят займ. Наиболее крупные долги берут на автомобиль или квартиру. Более мелкие – потребительские. Также не стоит забывать про кредитные карты, с которых ежемесячно снимаются деньги.

Процентная ставка в микрофинансовых организациях (МФО) и иных

При использовании стратегии «лавина», в первую очередь гасят кредит с самой большой процентной ставкой. Этот метод подходит для тех, у кого много займов с большими процентными ставками.

К таким обычно относятся:

  • займы в МФО;
  • потребительские займы;
  • платежи по кредитным картам.

От долгов с повышенными процентными ставками следует избавляться в первую очередь, тогда будет проще разгрузить оставшийся бюджет. При этом переплата за использование денежных средств будет снижаться, что значительно сэкономит бюджет.

Размер ежемесячного платежа

Большинство платежей являются аннуитетными. Это означает, что каждый месяц сумма платежа равна. При этом есть минимальные показатели ежемесячного платежа, которые можно узнать в банке или в договоре.

Сроки погашения

Все кредиты делятся на долгосрочные и краткосрочные. Чем дольше заемщик выплачивает долг, тем больше денег он отдаст за использование кредита. Это важно помнить и потому стараться как можно быстрее избавляться от данного балласта. В любом договоре с банком указано, возможно ли досрочное погашение кредита. Если возможно, то в таблице это также необходимо пометить и по возможности увеличить минимальный ежемесячный платеж по данному виду займов.

Как составить календарь и что делать, чтобы выпутаться?

После таблицы, необходимо составить календарь на каждый месяц по основным видам долгов. При использовании метода «снежной лавины» следует в календарь внести сумму по самому дорогому кредиту, которая будет на 10 % выше, чем указанный в договоре минимум.

В таком случае по оставшимся займам выплачивать необходимо строго предусмотренную договором сумму. При этом важно, что в календаре платежей необходимо указать день внесения средств на пару дней раньше, чем крайний срок, указанный в договоре. Это необходимо, чтобы предотвратить проблемы с не прошедшими документами или ошибками в платежках. Лучше, если будет запас по времени, чтобы как следует выбраться из ловушки микрозаймов и долгов.

Если клиент не смог обеспечить до крайнего дня выплаты, то причины банк не будут интересовать, и у заемщика будет засчитана просрочка. Когда самый дорогой кредит будет погашен, его полную стоимость ежемесячного платежа следует прибавить к следующему по дороговизне займу. После его выплаты – аналогично поступить со следующими долговыми обязательствами.

Так можно погасить все займы в кратчайшие сроки, но начинать необходимо с максимально дорогого.

При использовании стратегии «снежный ком» погашение идет от наименьшего займа к наибольшему. Принцип тот же, что и в предыдущем варианте.

Произвести рефинансирование

Важно понимать, что есть вполне законные способы смягчить кредитную яму и выбраться из нее. Для этого существуют понятия «рефинансирование» и «реструктуризация». Это разные определения. Под реструктуризацией понимается изменение условий того же кредита. По мнению экспертов, это наиболее проверенный и простой способ облегчить долговое ярмо.

При реструктуризации уменьшается процент, ежемесячный платеж и другие условия обслуживания кредита. Но в таком случае может увеличиться срок выплаты, а заемщику в любом случае придется доказывать свою платежеспособность.

Рефинансирование – это новое кредитование, когда заем берут совсем другой, в этом или в другом банке, для погашения прежнего долга. С юридической точки зрения рефинансирование – это целевой вид кредитования. Рефинансирующий банк выставляет свои условия и также проверяет кредитную историю заемщика. Есть несколько методов, как правильно заняться рефинансированием своих займов. Это можно сделать в банке, где брали кредит или в другой кредитной организации, в том числе микрофинансовых.

Принять участие в специальной программе банка

Банк-кредитор все таки не хочет терять своего клиента, который может перекредитоваться в другом банке. Именно поэтому большинство учреждений имеют предложения по рефинансированию собственных кредитов. Участвовать в программе своего банка может быть менее выгодно, но при этом требуется тратить меньше сил и времени на сбор документов и одобрение кредитной заявки.

Свой банк, обычно, до последнего момента «тянет» одобрение программы рефинансирования. Поэтому иногда лучше обратиться в сторонний банк, получить одобрение на рефинансирование кредита и уже с этим одобрением обращаться к своему кредитору. Поскольку возможность потерять клиента, а значит, и проценты будет реальной, банк, скорее всего, предложит собственную программу рефинансирования.

Важно помнить, что у некоторых банков есть такая политика – не перекредитовывать свои же займы. В таком случае придется обращаться в сторонние организации.

Принять участие в рефинансировании стороннего банка

Сторонние банки чаще всего рефинансируют следующие виды кредитов:

  • ипотека;
  • автокредит;
  • кредитные карты;
  • потребительские займы;
  • долги по овердрафту на дебетовых картах.

Решение об одобрении рефинансирования в каждом банке индивидуально.

При выборе конкретного банка, перед тем как погасить микрокредиты и бороться с займами, чтобы выкарабкаться из долгов, необходимо учитывать несколько параметров рефинансирования:

  1. Процентная ставка. Желательно искать рефинансирование со снижением процентной ставки, тогда и ежемесячный платеж, и переплата будет значительно ниже, чем в изначальном займе.
  2. Сумма и срок. В каждом банке есть свои условия рефинансирования, в том числе сумма и срок. В большинстве организаций рефинансирование предлагают на 5-7 лет, но есть и более длительные предложения.
  3. Требования к заемщику. В большинстве сторонних банков при рефинансировании есть ограничения по кредитному стажу заемщика или его возрасту.

Перед тем, как подать заявку, необходимо собрать пакет документов. Для каждого стороннего банка это свой список.

В некоторых вариантах достаточно паспорта гражданина РФ, а в других могут потребовать:

  • подтверждение дохода;
  • военный билет;
  • СНИЛС;
  • трудовую книжку;
  • а также документы по рефинансируемому кредиту.
Эксперты советуют перед тем, как пойти на рефинансирование, лучше воспользоваться кредитным калькулятором, чтобы выявить насколько это будет выгодное предложение. Внешне выгодные условия могут обернуться дополнительными переплатами.

Самостоятельно взять займ под маленькие проценты и быстро его погасить

Как вариант, снизить проценты по кредиту можно другим способом – достаточно просто найти другой потребительский нецелевой кредит, с небольшими процентами, и самостоятельно перекредитоваться. Большинство нецелевых потребительских кредитов выдают под адекватные проценты. Также можно самостоятельно выбрать срок кредитования и сумму.

Чтобы самостоятельно оформить такой кредит необходимо сделать следующее:

  1. Подсчитать полную сумму долга, которую необходимо вернуть своему банку, при досрочном погашении, включая все проценты и переплаты.
  2. Подыскать подходящее предложение и внимательно, используя кредитный калькулятор, подсчитать переплату, ежемесячный платеж и другие условия нового банка.
  3. Если такие условия устраивают, то нужно собрать требуемый пакет документов и обратиться в новый банк за кредитом.

Важно помнить, что помимо основных процентов, в договоре могут появиться различные «дополнительные» условия. Тогда внешне выгодный займ становится очень разорительным. Наиболее важное правило перекредитования – самостоятельно взятый кредит необходимо погасить как можно раньше. Чем меньше срок, тем выгоднее будет в итоге займ. Только так есть возможность выбраться из долговой ямы и микрозаймов как можно быстрее.

План: как вылезти из микрозаймов и больших кредитов, если набрали очень много и нечем платить?

Составление плана погашения кредита – это вариант получения максимальной выгоды при расчете с кредитными учреждениями.

После написания таблицы есть 3 способа составления плана по тому, как выкрутиться из кредитов:

  • выплатить долг с наибольшей процентной ставкой;
  • погасить наименьшую сумму долга;
  • погасить часть самого крупного займа.

При выплате кредита с наибольшей процентной савкой досрочно, можно сэкономить неплохую сумму на процентах. Например, если по кредитной карте сумма займа 50 тысяч рублей с процентной ставкой в 26 %, сроком на 3 года, то фактически платеж ежемесячно составляет 3700 рублей, но за 3 года переплата составит 18 тысяч рублей. Если погасить такой кредит досрочно, то сэкономленная сумма может составить порядка 16-17 тысяч.

Важно, что все эти вычеты идут с условием, что владелец больше картой не пользуется. Небольшие ежемесячные платежи обычно характеризуют кредиты на крупные суммы и на длительный срок. Если такой кредит погасить досрочно, то сэкономить можно достаточно крупную сумму, поэтому лучше начинать избавляться от долгов именно с самых небольших ежемесячных платежей.

При составлении плана по погашению наибольшего кредита следует понимать, что такие займы обычно обладают самой наибольшей переплатой. Но и погашать досрочно их тяжелее всего.

Чтобы не влезть в долговое ярмо, следует внимательно контролировать все имеющиеся займы. Поэтому важно составлять таблицу и иметь под руками четкую схему выплат по каждому займу. Тогда можно в кратчайшие сроки избавиться от самых обременительных платежей. Если условия по займам кажутся не выгодными, то стоит обратиться за рефинансированием. Это можно сделать как в своем банке, так и в сторонней организации.

Комментировать
0
Комментариев нет, будьте первым кто его оставит

Это интересно