Как получить выгодный кредит: инструкция по взятию отличного займа в банке. Самые лучшие предложения

Как получить выгодный кредит: инструкция по взятию отличного займа в банке. Самые лучшие предложения

Как получить выгодный кредит: инструкция по взятию отличного займа в банке. Самые лучшие предложения
СОДЕРЖАНИЕ
0

Современный рынок финансовых продуктов переполнен разнообразными кредитными предложениями. Столь востребованная банковская услуга позволяет быстро решить любые денежные проблемы.

Но при неправильном выборе могут возникнуть дополнительные сложности (долги, штрафы и значительные переплаты), которые лишь создадут непредвиденные трудности в плане выплат. Поэтому среди всех актуальных вариантов важно уметь находить наиболее выгодные условия для будущего займа.

Как получить в банке отличный, с хорошими процентами займ?

Чтобы снизить лишние траты, стоит внимательно отсеивать слишком дорогие и запутанные предложения от отечественных банков. Сейчас существует одновременно несколько практичных методов минимизировать итоговую сумму кредита. Предложенные опытными специалистами способы позволяют подобрать максимально удобную кредитную организацию, уменьшить процентную ставку, а заодно и сэкономить на комиссиях.

Правильный расчёт необходимой суммы денег

Размер займа должен в точности соответствовать спросу клиента. А поскольку банки часто предлагают готовые пакеты, где сумма изначально выше требований, то важно понимать: чем выше долг, тем больше будет и сама переплата. Так перед оформлением кредита нужно лично просчитать все проценты и переплаты, чтобы заранее оценить собственные финансовые возможности и знать, сколько придётся платить в будущем. Специалисты советуют учесть:

  • график погашения (перечень ежемесячных выплат, отражающих аннуитетный платеж, размер процентов, сумму основного долга, остаток и общий объём переплат) – основной документ заключаемого договора, где также отражаются дополнительные услуги, которые могут быть включены в платеж;
  • ежемесячный платеж (минимальный размер выплат по займу, включающий в себя сумму основного долга, проценты, страховку и смежные услуги) – обычно данные выплаты бывают аннуитетными, хотя некоторые банки предлагают новым клиентам и дифференцированный принцип оплаты.
Важно! Можно рассчитать вышеупомянутые параметры встроенным онлайн-калькулятором на официальных сайтах финансовых организаций, но надёжнее будет сделать это самостоятельно, по общим формулам.

Порой финальные результаты могут не совпадать с предложенными банком версиями. Это происходит из-за того, что алгоритм расчётов отличается между компаниями, что вполне законно. Но прежде чем брать займ, ради личного интереса стоит узнать точную формулу расчёта, которая применяется в конкретной компании, и сравнить с собственными данными. Вдобавок банки иногда по-разному считают количество дней между датами, включая выходные.

Мониторинг и выбор дешевых кредитных программ

На практике учитывается весьма широкий перечень критериев, который следует учесть в процессе выбора банка для оформления действительно выгодного недорогого кредита. Тщательное изучение информации об учреждении позволит сразу избавиться от всевозможных проблем, которые возникают на этапе подписания бумаг и последующего погашения накопившегося долга. Потому потенциальному клиенту непременно нужно учесть:

  • полный ассортимент кредитных продуктов;
  • реальную стоимость кредитов (без рекламных уловок);
  • все требования банков к клиентам (и наличие альтернатив);
  • условия выдачи займов (во всех подробностях);
  • настоящие отзывы об учреждении (включая отрицательные);
  • общее качество обслуживания и рейтинг банка.

Профессионалы настоятельно не советуют подписывать документы без предварительного анализа предлагаемых условий. Если будущий клиент не ознакомится с соглашением, то финансовое учреждение может навязать нежелательные платные услуги и скрыть комиссии.

Потом оспаривать невыгодную сделку придётся через суд, что практически нереально, ведь по документам претензий с вашей стороны не было, а споры с кредитором рискуют спровоцировать ухудшение финансового состояния заёмщика.

Оценка банков: где лучшие условия и процентные ставки для физических лиц?

Стоит обратить пристальное внимание на условия банка, где был ранее оформлен и успешно погашен кредит. Относительно пользователей, которые зарекомендовали себя как одни из самых лучших клиенты, могут применяться специальные пониженные и доступные процентные ставки.

Внимание! Нередко рекомендуют отдать предпочтение варианту, где осуществляется обслуживание по зарплатному счёту: корпоративным субъектам предлагаются особые льготные условия сотрудничества со сниженными годовыми ставками.

Для лучшего понимания необходимо очертить круг гипотетических банков. Специалисты по финансам предлагают опираться на центральные базовые пункты, которые включают в себя следующие данные:

  • требования к заемщику (кол-во параметров);
  • размер первоначального взноса;
  • максимальная сумма займа (на базе кредитной истории);
  • способ выдачи и комиссионные;
  • схема осуществления выплат (совместно со сроками);
  • наличие/отсутствие опции досрочного погашения (без пени).

Начинать самостоятельный мониторинг финансовых учреждений и сравнение кредитных программ с целью займа денег лучше с банков, находящихся в ближайшей округе. Стоит помнить, что не всегда в самой известной организации предлагаются выгодные кредитные предложения, поэтому нужно рассмотреть пакеты услуг даже у менее популярных банков.

Какие преследуются цели кредитования?

Любой кредит может быть целевым и нецелевым, где условия выдаваемых займов обычно отличаются от программ без указания чёткой причины предстоящих трат. Первый вариант сотрудничества с банком подразумевает взятие средств на определённую цель с последующим обязательным извещением банка о трате. Зато второй аналог более удобен, ведь не требует от клиента отчётности о потраченных финансах.

Классические ставки по целевым кредитам часто ниже, общие суммы больше, а сроки погашения дольше. Хотя акцент на длительном периоде выплат чаще взаимосвязан с требованием возвращать сравнительно крупные размеры вкладов.

Единой характеристикой всех целевых кредитов считается законное право банка проверять периодичность расходования выделенной суммы. С таким непрерывным контролем связана возможность организации штрафовать недобросовестного заёмщика за нецелевое использование средств. Потому потенциальным потребителям стоит всегда писать только правду о своих планах.

При рассмотрении входящей заявки банки непременно анализируют все данные о клиенте. И существуют цели, при указании которых шансы получить кредит резко падают. По факту нецелевой кредит (ипотека, автокредит, строительство или ремонт помещения) подходит гораздо меньшему количеству людей, поскольку допустимый лимит по нему значительно меньше, как и сам срок, и вдобавок ставки часто менее выгодны.

Как оформить и передать правильный пакет документов?

Ещё на начальном этапе заключения договора с клиентом банки могут потребовать предъявить основные и дополнительные бумаги для идентификации личности. Именно эти документы характеризуют готовность гражданина на продуктивное долгосрочное сотрудничество. Готовый список каждая финансовая организация устанавливает отдельно и обычно просит предоставить:

  • паспорт (основные развороты);
  • ИНН или СНИЛС;
  • справку о доходах с места работы (за последние полгода);
  • контакты поручителей.
Важно! Полный список напрямую зависит от того факта, какой кредит необходимо получить. Самый большой перечень необходим для ипотеки.

А когда кредит планирует взять юрлицо или ИП, то к указанному перечню также добавляется свидетельство о государственной регистрации и полный отчёт о выручке за последний период. В случае с пенсионерами нужна ещё справка о начислении пенсии (хотя людям старше 65–70 лет кредиты дают редко).

Предложение залога

В качестве дополнительной гарантии можно предложить банку залоговую недвижимость. Во время регистрации кредита с обременением банки несут меньше рисков, связанных с возвратом долга, поэтому на подобных условиях и предлагают заниженные проценты. В виде залога может выступать любое ценное и ликвидное имущество:

  • квартира;
  • земельный участок;
  • дом;
  • коммерческий объект;
  • транспортное средство;
  • ценные бумаги;
  • драгоценные металлы.

Обычно организация выдает ссуду в размере до 80 % от начальной оценочной стоимости.

Если клиент не выполняет требования кредита, то автоматически теряет своё право собственности на заложенное имущество.

Так, центральным условием оформления сделки на крупную сумму является именно заложенный объект. Обычно стандартные кредиты под залог выдаются учреждениями на любые цели – тут компаниям не важно, куда пойдут средства, поскольку у них уже есть гарантия возврата.

Привычное кредитование без залога лишено подобного обременения для клиентов, ведь в альтернативном варианте закладывать по факту ничего не нужно. Взамен стоит лишь представить стандартный пакет документов, паспорт, а размер суммы в таком случае окажется не сильно большой.

Изучение всех пунктов договора

Отдельное внимание нужно уделить изучению кредитного соглашения. Подписывая этот официальный документ, вы берёте на себя обязательства перед банком и соглашаетесь с его условиями. Поэтому перед тем, как завершить процедуру оформления договора, стоит ознакомиться с документацией.

Иногда тексты составлены так, что не получается понять отдельные пункты. В таком случае стоит попросить менеджера дать максимально исчерпывающий ответ по всем непонятным нюансам будущей сделки.

Потенциальному заёмщику необходимо заранее поинтересоваться обо всех ситуациях, которые могут возникнуть при конфликте с финансовым учреждением. Порой такое любопытство избавит от дополнительного начисления пени, если своевременно узнать про:

  • большие ежемесячные платежи;
  • скрытые комиссии;
  • огромные штрафы.
Внимание! В кредитный документ также по умолчанию могут включить смежные страховые продукты (защита жизни или здоровья заемщика). Но подобная услуга оформляется лишь с согласия клиента и не может быть навязана сотрудниками банка.

Тщательное изучение всех комиссий

По умолчанию комиссии бывают относительными (процент от суммы платежа или какой-либо другой величины) и фиксированными (независимы от каких-либо показателей и выражаются в денежном эквиваленте). Они могут взиматься за:

  • открытие и ведение счёта;
  • внесение и выдачу наличных;
  • SMS-уведомления;
  • досрочное гашение и другие операции.

На данный момент существует несколько видов кредитных комиссий:

  • единоразовые (выплачиваются в момент выдачи займа);
  • периодические (ежемесячно или за каждый квартал или год);
  • за определённое действие (за перевод, снятие наличных и прочее).

Трудно найти банк, в котором возможно заключить соглашение на выдачу кредита с наименьшим количеством комиссий или отсутствием таковых вообще. Поэтому лучшее решение – это искать программы, по которым предлагают самые низкие проценты и скромные требования.

Хорошая КИ

Отрицательная кредитная история – самая распространённая причина для отказа в кредите. Чтобы увеличить свои шансы, можно собрать дополнительные бумаги для банка или обратиться за займом в другие организации. Даже когда у клиента есть просроченные платежи, банк может не выдать деньги совершенно на ином основании.

Важно учесть, что информация о потребителях хранится в специальных бюро (вроде БКИ), благодаря которым можно в любой момент проверить чужие ссуды, займы и неоплаченные счета по картам.

Справка! Стоит сделать запрос собственной кредитной истории: маленькие и давно погашенные задолженности не всегда учитываются, а вот регулярные и крупные просрочки гарантировано создают проблемы.

Окончательное решения, а также процентная ставка устанавливаются банком только с учётом данных кредитной истории и нужно стараться не портить собственную репутацию.

Как погасить досрочно?

Под досрочным погашением кредита подразумевается намеренное изменение остатка долга перед банком. Подобная компенсация достигается при помощи возврата положенной доли сверх стандартного ежемесячного платежа.

С одной стороны, правильно заранее погашать кредит, ведь это уменьшает размер переплат и позволяет закрыть долг с минимальными финансовыми потерями. Но часто клиент совершают досрочное погашение с ошибками, что приводит к обратной ситуации – повышенной переплате.

Как именно нужно сокращаться кредит при досрочном погашении, обычно обговаривается в договоре ещё в момент заключения сделки между обеими сторонами. Различают частичное и полное погашение:

  • В первом случае потребитель вносит сумму, равную остатку «чистой» задолженности и ещё начисленные на этот месяц проценты сверх положенной нормы.
  • Полный остаток всегда можно проверить в графике платежей и заранее спланировать, сколько денег стоит внести на счёт.

Когда кредит погашен раньше срока целиком, нужно обязательно забрать в банке соответствующую справку, чтобы иметь на руках официальные документы про отсутствие обязательств перед финансовой организацией.

А вот при частичном варианте погашения сокращается объём кредита на указанную сумму следующими способами:

  • взимание всего остатка при очередном платеже в виде дополнительной суммы поверх начального лимита;
  • сокращение кредита сразу, где размер платежей пересчитывается и постепенно сокращается.

Важно заранее изучить все методы досрочного погашения и убедиться, что банк не наложил мораторий на него. Для заёмщика выгоднее выплатить кредит досрочно, особенно в самом начале периода ведения кредита. А порой банки вовсе не оставляют своим клиентам альтернативы и предлагают взамен лишь уменьшение ежемесячного платежа, в то время как возможно и сокращение общего срока действия кредитного соглашения.

Самые лучшие предложения в РФ

Теперь получить кредит граждане могут в любом финансовом учреждении: начиная от настоящих гигантов рынка и заканчивая менее масштабными региональными организациями. А сориентироваться в таком перечне кредиторов получится только с помощью проверенных рейтингов или списков топ, где лучшие банки России отсортированы на базе важнейших для потенциальных клиентов параметров.

Согласно статистике за 2019 год, самые выгодные условия по кредитам (включая умеренную процентную ставку, низкие требования к возрасту заёмщика и быстрое рассмотрение заявки) предлагают следующие российские банки:

Название банка Переплата (тыс. руб.) Ежемесячный платёж (руб.)
Открытие 6,8 1 570
Райффайзен 7,2 1 590
Альфа-банк 8 1 610
Росбанк 8,1 1 610
ВТБ 8 1 630
Сбербанк 9,7 1 660
Тинькофф 12,3 1 730
ОТП 12,3 1 730

Данные взяты с учётом стандартного кредита на 50 тыс. рублей, без залога и сроком на 3 года.

Каждый россиянин хочет взять кредит исключительно на выгодных условиях, но найти идеальный вариант сложно. Поэтому перед тем, как подписывать договор, стоит тщательно изучить всю информацию о приглянувшемся банке и его программах, вплоть до мельчайших деталей соглашения. Лишь хорошо понимая, для чего и какой именно вам необходим кредит, будет гораздо легче заранее его рассчитать и избежать рисков.

Комментировать
0
Комментариев нет, будьте первым кто его оставит

Это интересно