Можно ли законно не платить кредит и как не бояться принудительных взысканий и начать спокойно жить?

Можно ли законно не платить кредит и как не бояться принудительных взысканий и начать спокойно жить?

Можно ли законно не платить кредит и как не бояться принудительных взысканий и начать спокойно жить?
СОДЕРЖАНИЕ
0

Услуги банковского кредитования пользуются большим спросом у россиян. Самыми востребованными являются ипотека и крупные займы наличными. Но вместе с ростом спроса увеличивается и процент невыплаченных обязательств.

Долг по кредиту может стать серьезной проблемой для заемщика, не имеющего финансовой возможности вовремя вносить обязательные платежи. Однако существует несколько законных способов не платить кредит и жить спокойно.

Что делать, если нет денег на гашение займа?

По данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ) общий долг россиян по кредитам превысил 12 трлн рублей. Наиболее высокие задолженности наблюдаются по потребительским и займам на карту.

Важно. Если клиент банка имеет возможность гасить хотя бы часть ежемесячного платежа, то такая мера будет гораздо предпочтительнее, чем полный отказ от выплат.

Когда финансовых средств на оплату долга нет совсем, заемщику следует:

  • внимательно перечитать договор кредитования, уделив особое внимание пунктам, касающимся ответственности за просрочку платежей и возможности урегулирования проблемных вопросов;
  • собрать документы, подтверждающие наличие финансовых трудностей, и обратиться в банк, чтобы попытаться решить проблему с выплатой;
  • при любой возникшей возможности вносить обязательные платежи.

Можно ли вообще его не выплачивать?

Причины появления задолженности бывают различными, начиная от увольнения с работы и заканчивая временной нетрудоспособностью. Однако, данные обстоятельства не являются основанием для того, чтобы вовсе отказаться от выплаты кредита.

Если в первые три месяца просрочки платежей банк ограничится лишь регулярными звонками должнику, то через 90 дней финансовая организация может передать долг по кредиту коллекторам. Методы взыскания долгов, применяемые ими, не отличаются лояльностью. В адрес должника будут регулярно поступать угрозы в виде звонков, писем на электронную почту, sms-сообщений.

Заемщик не обязан общаться с представителями коллекторского бюро. В таком случае гораздо выгоднее довести дело до суда.

В суд дело о невыплате кредита поступает, как правило, через полгода после первого просроченного платежа, если ни банку, ни коллекторам получить деньги от должника не удалось.

Важно. Судебное заседание может быть выгодным для заемщика в том случае, если у него имеются действительно уважительные причины для отказа от выплат. Если же клиент банка имеет оплачиваемую работу и его финансовое положение стабильно, то суд примет решение о принудительном взыскании долга по кредиту с учетом всех начисленных штрафов.

Как по закону отказаться от выплат банку и начать спокойно жить?

На сегодняшний день существует несколько способов, которые могут решить проблему с выплатами по кредиту.

Реструктуризация долга

Реструктуризация существующего долга – один из популярных способов решения проблем с выплатой. Применяется этот способ в том случае, если банк и заемщик готовы наладить диалог и совместными усилиями найти способ решения проблемы.

Основная задача реструктуризации заключается в том, чтобы оптимизировать условия погашения займа. Чаще всего банк увеличивает срок кредитования, снизив при этом размер ежемесячных платежей.

Реструктуризация будет выгодна и клиенту (он получит дополнительное время для восстановления платежеспособности), и банку (финансовая организация продолжит получать от заемщика деньги с процентами).

Просьба заемщика реструктуризировать кредит удовлетворяется в большинстве случаев еще и по той причине, что такая схема для банка гораздо выгоднее, чем принудительная мера взыскания долга.

Для того, чтобы получить возможность оптимизировать выплаты по кредиту, заемщик должен написать заявление и предоставить документы, подтверждающие возникновение финансовых трудностей. Условия реструктуризации обговариваются индивидуально с каждым клиентом.

Кредитные каникулы

Еще один вариант мирного урегулирования проблемы с банком – предоставление отсрочки по платежам (так называемых «кредитных каникул»). В зависимости от политики, предусмотренной внутри финансовой организации, банки могут предложить клиентам два вида «кредитных каникул»:

  • с возможностью отсрочки всей суммы обязательных ежемесячных перечислений;
  • с ежемесячным внесением процентов по кредиту без оплаты основного долга.

Также возможны индивидуальные схемы, обговариваемые между банком и клиентом.

Однако стоит учесть, что «кредитные каникулы» в большинстве случаев предоставляются не бесплатно. За возможность отсрочки платежей банк может в дальнейшем повысить процентную ставку на 1-2%.

Важно. Иногда возможность предоставления «кредитных каникул» уже может быть включена в изначальную сумму займа, согласно договору.

Использование рефинансирования

Многие банки предлагают клиентам рефинансирование существующих кредитов на более выгодных условиях.

Например, если заемщик выплачивает долг размером в 200 тысяч рублей, взятый под 20% годовых на 24 месяца, конкурирующая финансовая организация готова предоставить ему новый кредит на сумму 300 тысяч рублей под 13% годовых на 36 календарных месяцев. При этом, часть суммы будет направлена в банк для погашения долга по старому кредиту, а оставшиеся деньги клиент сможет использовать в собственных целях.

На условиях рефинансирования можно закрыть сразу несколько кредитов в других банках, объединив все долги в один. Таким образом должник сможет облегчить свое долговое бремя, получив новый займ на более выгодных условиях.

Поиск «лазеек» в кредитном договоре

Несмотря на то, что банки крайне ответственно относятся к составлению договоров с клиентами, возникновение ошибок в документах полностью исключать нельзя. Поэтому если должнику нечем платить по кредиту, рекомендуется внимательно прочитать кредитный договор. Еще лучше показать данный документ грамотному юристу, совместно с которым можно попытаться найти возможные «лазейки» в документе.

Если какие-либо пункты или разделы договора противоречат действующему законодательству, их можно оспорить в суде. Данный процесс будет весьма непростым и трудоемким. Но если суд признает соглашение полностью недействительным, истец может быть освобожден от уплаты процентов по кредиту. Если договор будет принят недействительным лишь частично, это все равно поможет сократить размер долга.

Использование страхового полиса

Оформляя кредит, банки предоставляют клиенту платную страховку, которая может защитить от проблем с выплатами в случае потери работы, тяжелой болезни и других обстоятельств, приводящих к возникновению долгов по кредиту. От страховки клиент имеет право отказаться, но в таком случае он будет считаться неблагонадежным и получит займ с повышенной процентной ставкой.

Важно. Заключая договор кредитования, важно уделить особое внимание страховым случаям и возможностям получения компенсации при их возникновении – это поможет избежать проблем в будущем.

Однако получение страховки может быть связано с определенными трудностями, а иногда возможно только через суд, так как страховщики неохотно отдают деньги клиенту. Для того, чтобы избежать проблем, до момента выплаты компенсации клиенту все равно придется гасить долг по кредиту из собственных средств.

Ожидание исковой давности

Некоторые клиенты банков, не имеющие возможности выплачивать долг по кредиту, ожидают срока истечения исковой давности, который, согласно статье №197 ГК РФ, составляет 3 года. По истечению данного срока банк уже не сможет на законных основаниях потребовать возвращения долга в судебном порядке.

Однако такой способ избежать выплат является не совсем законным, ведь в случае возникновения финансовых трудностей клиент всегда может обратиться в банк для решения проблемы.

Если заемщик будет преднамеренно скрываться и избегать выплаты денежных средств, финансовая организация имеет право обратиться в суд для их принудительного взыскания гораздо раньше, чем через три года.

Банкротство

Банкротство физических лиц, освобождающее от выплат по кредиту, допустимо лишь в том случае, если размер долга банкам превышает 500 000 рублей, а срок задержки платежей составляет более трех месяцев. Процедура банкротства осуществляется в арбитражном суде.

Важно. Для того, чтобы суд признал заемщика банкротом, необходимо предоставить доказательства собственной нетрудоспособности.

Перед обращением в судебную инстанцию заявителю необходимо уведомить все банки-кредиторы о начале процедуры банкротства. После того, как суд примет все необходимые документы и заявление о проведении банкротства, начнется процедура проверки платежеспособности заявителя, оценки его имущества и возможности получения доходов для оплаты долга.

Если суд признает гражданина банкротом, то на все имущество и ценные вещи должника будет наложен арест, после чего в течение шести месяцев будет произведена реализация имеющихся ценностей в счет оплаты долга по кредиту. В том случае, если вырученных финансовых средств оказалось недостаточно для покрытия всей суммы, оставшийся долг будет списан.

Статус банкрота сохраняется в течение 5 лет. В течение всего этого времени гражданин, признанный банкротом, не сможет занимать определенные руководящие должности, совершать дорогостоящие сделки, зарегистрироваться в качестве индивидуального предпринимателя. Также банкротство навсегда оставит отрицательный след в кредитной истории.

Сроки исковой давности

Клиенту банка важно знать, что срок исковой давности исчисляется с того момента, когда заемщик перестал выплачивать долг по кредиту. Через три года с этого дня договор между клиентом и банком теряет юридическую силу.

Когда клиент решил дождаться истечения срока исковой давности, то за все три года он не должен вносить ни одного платежа. Если хотя бы небольшая сумма в счет кредита будет оплачена, то срок исковой давности обнулится и начнет исчисляться заново.

Ваши возможные риски и последствия таких действий

В первую очередь отказ от выплаты долга по банковскому займу скажется на кредитной истории заемщика. Ни один банк не захочет связываться с неблагонадежным клиентом, поэтому в будущем в предоставлении новых кредитов будет отказано.

В остальном риски зависят от выбора пути решения возникшей финансовой проблемы. Наименее проблематичным для заемщика станет реструктуризация или рефинансирование кредита. А такие варианты, как ожидание истечения срока исковой давности и процедура банкротства, могут принести немало проблем, начиная от постоянных звонков из банка и заканчивая продажей имущества в счет долга.

Когда все же придется расстаться с деньгами?

Отказ от выплаты долга по кредиту допустим лишь в том случае, когда в жизни заемщика возникли действительно сложные и непредвиденные обстоятельства, такие как:

  • серьезные проблемы со здоровьем, ставшие причиной нетрудоспособности;
  • потеря работы по вине работодателя (увольнение по собственному желанию не является уважительной причиной);
  • рождение ребенка (учитывается не во всех банках);
  • банкротство.

Все остальные причины не являются уважительными для банка и исключают возможность безнаказанной просрочки платежей.

Оформляя кредит в банке, клиент всегда должен оценивать свои реальные финансовые возможности и не брать в долг слишком большие суммы, отдавать которые будет сложно. Также при подписании договора важно уделить внимание пунктам, предусматривающим возможность решения проблем в случае возникновения непредвиденных обстоятельств в жизни заемщика.

Если финансовое положение клиента резко ухудшилось, ему рекомендуется не игнорировать кредитные обязательства, а отправиться в банк для совместного поиска путей решения проблемы.

Комментировать
0
Комментариев нет, будьте первым кто его оставит

Это интересно