Каким образом формируется кредитная история? Как ее исправить: эффективные способы

Каким образом формируется кредитная история? Как ее исправить: эффективные способы

Каким образом формируется кредитная история? Как ее исправить: эффективные способы
СОДЕРЖАНИЕ
0

Кредит — это способ приобрести что-то нужное здесь и сейчас, не откладывая на потом. Но кредит требует определенной дисциплины в финансах и регулярности платежей. Да и банки, конечно же, хотят работать с заемщиками, которые не нарушают сроки и размеры выплат, и даже готовы предоставлять таким клиентам более мягкие условия кредитования. А один из основных способов убедиться в надежности клиента — изучить кредитную историю потенциального заемщика.

Как формируется ваша КИ в России?

Кредитная история — это полная информация о кредитах клиента, его платежной дисциплине и об отказах банков в предоставлении кредитов данному заемщику. Также в кредитную историю включаются сведения о присужденных судом и не погашенных клиентом платежах по оплате коммунальных услуг, услуг связи, выплате алиментов и т. п.

Собранная информация хранится в бюро кредитных историй (БКИ) — коммерческих организациях, которые обеспечивают сбор данных о заемщиках и должниках, их сортировку, хранение, а также предоставление сведений самим заемщикам либо другой стороне:

  • кредиторам (банкам, МФО и т. д.);
  • арбитражным представителям и иным лицам, перечень которых законодательно определен.
Состав, порядок формирования и особенности предоставления кредитных историй определены Федеральным законом от 30.12.2014 №218-ФЗ «О кредитных историях».

Для того чтобы узнать в каком БКИ хранится конкретная кредитная история, можно обратиться непосредственно в банк-кредитор (быстрый способ) либо написать запрос в Центральный каталог кредитных историй Банка России (потребуется время на получение официального ответа).

При этом БКИ — это всего лишь архив кредитной информации обо всех заемщиках. Сведения, которые попадает в кредитную историю, предоставляются в БКИ:

  • в части выданных кредитов — самими кредиторами (банки, МФО и т. п.);
  • в части просроченных платежей по оплате коммунальных услуг, услуг связи — организациями, которые эти услуги оказали, а оплату не получили;
  • по остальным вопросам — федеральными органами исполнительной власти, страховыми организациями, арбитражными управляющими.

Каждый клиент, обратившийся в банк или иную организацию за получением кредита, подписывает согласие о предоставлении сведений в БКИ и разрешение на ее получение из БКИ кредитором.

Казалось бы — если не дал такого согласия, то банк не имеет права ни запрашивать в БКИ кредитную историю, ни предоставлять в БКИ данные о новом кредите.

И действительно — БКИ не предоставит банку кредитную историю клиента без подписанного им согласия. Однако и заемщик, в свою очередь, не сможет претендовать на лучшие условия кредита.

Как правило, банки либо отказывают в предоставлении займов лицам, не дающим разрешения на просмотр их кредитной истории, либо такие клиенты изначально рассматриваются банком как неблагонадежные и, соответственно, кредит им выдадут под самые высокие ставки и на самые короткие сроки.

При этом следует знать, что банки и иные кредиторы законодательно обязаны предоставлять сведения о выданных кредитах хотя бы в одно БКИ даже при отсутствии согласия заемщика. Таким образом, сведения о выданном кредите и фактическом погашении задолженности по нему не зависят от желания заемщика и всегда передаются в БКИ.

Почему она бывает плохой в БКИ?

В зависимости от условий кредита и порядка оценки банком будущего заемщика, «хорошая» или «плохая» кредитная история может серьезно повлиять на принимаемое решение. И если такая информация «хорошая», это поспособствует более легким условиям займа, а «плохая» может даже привести к отказу в получении кредита, что никак не устроит будущего заемщика. Какие же факты ухудшают кредитную историю?

Мошенничество

К сожалению, несмотря на то, что и банки, и законодатели постоянно совершенствуют систему выявления мошеннических схем, сами мошенники тоже не дремлют и придумывают все новые и новые способы и возможности получения денег «за чужой счет».

Если банк сумел вовремя заподозрить мошенничество, то такому мошеннику не только не выдадут кредит, но зачастую еще и поспособствуют его передаче в правоохранительные органы. Однако если мошенническая схема «сработала», то сведения о кредите, выданном хорошему клиенту, который просто не стал его погашать, обязательно попадут в БКИ и испортят кредитную историю. При этом сам заемщик обычно узнает о таком кредите случайно, обратившись в очередной раз в банк и получив отказ.

Полностью защититься от действий мошенников практически невозможно.

Для того чтобы заблаговременно узнать о мошенничестве и принять меры для его прекращения, достаточно 1–2 раза в год бесплатно запрашивать в БКИ свою кредитную историю, так как внимательное изучение этой информации поможет своевременно исправить и улучшить свою КИ.

Если выявлены «лишние» кредиты, то следует незамедлительно обратиться в банк и далее действовать совместно с его сотрудниками. Однако нужно понимать, что решение проблемы может затянуться и даже перейти в судебные инстанции.

Технический сбой в операциях банка

В век информационных технологий сведения уже давно передаются по электронным каналам связи, а не на бумаге. Технический прогресс позволяет пересылать значительные объемы информации, минимизирует ошибки сортировки и хранения данных, упрощает и ускоряет саму работу по поиску сведений.

Однако от технических сбоев не застрахован никто. Такие сбои могут произойти:

  • в программном обеспечении самого банка при формировании списка операций для направления в БКИ;
  • при сведении информации из разных программных модулей банка;
  • при кодировке файлов;
  • при передаче и приеме данных в БКИ.

Как правило, техническая ошибка устраняется быстрее и проще всего.

Изучив свою кредитную историю и выявив в ней ошибки, следует обратиться в банк по электронным каналам связи или письменно, описать ситуацию и попросить исправить неверные данные. Подтвердив технический сбой, банк самостоятельно передаст откорректированные данные в БКИ и сообщит об исправлении заемщику.

Просрочка по кредитам

Это самый популярный и трудноисправляемый способ испортить свою кредитную историю. Следует иметь в виду, что сведения обо всех действиях по всем кредитным договорам предоставляются банками в БКИ не реже 1–2 раз в неделю. Поэтому даже 1-дневная просрочка по уплате процентов все равно «украсит» кредитную историю заемщика.

Однако в большинстве банков достаточно спокойно относятся к разовым недлительным просрочкам платежей: например, многие внутрибанковские программы оценки потенциальных заемщиков даже не рассматривают просрочки сроком до 30 дней, которые случаются реже 1 раза в 2–3 месяца.

А вот регулярные задержки в оплате, просрочки более 90 дней — это уже серьезный повод для банка задуматься о том, насколько надежен заемщик и умеет ли он управлять своими финансами.

Исправить данную ситуацию можно лишь своевременным погашением нескольких займов, которые взяли подряд для улучшения КИ.

Неполное внесение платежей должником

Данная причина перекликается с предыдущей и имеет аналогичные пути решения. Многие заемщики считают, что если они будут гасить кредит и проценты хотя бы по чуть-чуть, то в кредитной истории это будет отражено как «погашение».

Да, такое частичное погашение, скорее всего, будет расценено банком как положительный фактор, однако просроченные суммы в кредитной истории все равно будут присутствовать, подтверждая неумение заемщика разумно распоряжаться своими финансами.

Поэтому в случае форс-мажорных ситуаций лучше все же гасить кредит и проценты в любых суммах, даже незначительных. Но исправлять впоследствии кредитную историю придется качественным исполнением новых кредитных обязательств.

Ошибка персонала банка

Все допускают ошибки. И специалисты банка не исключение. Большинство таких ошибок связано с неправильным бухгалтерским учетом операций, когда сумму погашения «забыли» провести по счетам или погасили кредит другого клиента, например, полного тезки заемщика.

Зачастую такие ошибки выясняются и исправляются банком самостоятельно в довольно короткие сроки, поскольку ошибки бухучета влияют на отчетность, направляемую кредитной организацией в Банк России, а недостоверная отчетность может привести к штрафам и даже более серьезным последствиям.

Но если ошибка выявлена заемщиком, то порядок действий аналогичен уже описанному выше: следует обратиться в банк, обосновать ошибку и попросить откорректировать. Банк рассмотрит запрос, при подтверждении ошибки — самостоятельно исправит данные и передаст в БКИ корректную информацию для замены сведений.

Топ-5 схем по улучшению

Исправить «нехорошую» кредитную историю можно только законными путями, а вот обращаться в БКИ и слезно просить их войти в положение и улучшить ситуацию с кредитами совершенно бесполезно.

БКИ не имеет права ни стирать полученные данные о кредите, ни корректировать их самостоятельно, ни удалять до истечения срока давности (15 лет с даты последней операции по кредиту). Все предложения от организаций, которые якобы могут повлиять на БКИ и «затереть» проблемные моменты в кредитной истории клиента — всегда являются мошенническими.

Банки также не могут идти на сознательный подлог, скрывая, корректируя или даже не предоставляя в БКИ «сомнительные» данные о кредите клиента. Поэтому исправить «плохую» кредитную историю, вызванную реальными неплатежами клиента, можно только хорошим финансовым поведением в текущей ситуации и в будущем.

Далее рассмотрено несколько вариантов, как можно восстановить КИ и будет ли это законно.

Как исправить с помощью специальной программы?

В настоящее время есть некоторые банки, а также МФО, имеющие программы, направленные на улучшение кредитной истории (КИ) клиента. Несмотря на громкие заявления, следует понимать, что изменение КИ возможно только при получении нескольких кредитов и погашении их точно в срок и в полной сумме.

Большинство банковских программ по улучшению КИ как раз и предлагают поэтапную выдачу клиенту нескольких кредитов подряд на последовательно изменяющихся условиях.

Зачастую первый этап представляет собой кредит в 5–15 тыс. р., который даже не выдается клиенту на руки, а направляется, например, на оплату выпущенной карты, страховки и комиссий по обслуживанию счета. Но он оформляется как кредит, а значит информация о погашении будет направлена в БКИ, таким образом, один из кредитов, выданных клиенту в последнее время, будет уже «хорошим» и наладит КИ.

Следующие этапы предполагают несколько большие суммы и более длительные сроки. И эти кредиты также попадут в БКИ, показав, что клиент «взялся за ум» и гасит задолженность своевременно.

Качественное исполнение обязательств по этим кредитам действительно приведет к повышению кредитного рейтинга клиента и, скорее всего, другие банки будут рассматривать заемщика с улучшенной КИ более охотно.

Недостатком этого способа можно считать сильно завышенную процентную ставку по кредиту — как правило, она составляет около 30–40% годовых.

Исправление при покупке товаров в рассрочку

Обычная рассрочка — это финансовый продукт, который оформляется так же, как и типовой кредит, соответственно, информация о нем также попадет в БКИ. Однако, приобретение товаров в рассрочку — это скорее способ создать хорошую КИ, если кредитов раньше не было ввиду, например, юного возраста клиента или по иным причинам.

В этом случае рассрочка — идеальный способ создать «хорошую» кредитную историю и заработать шанс на получение впоследствии более серьезных займов — автокредитов и ипотеки.

При этом следует иметь в виду, что бывают случаи, когда рассрочка предоставляется самим магазином и не оформляется в виде кредита, что видно из самих документов на приобретение товара. Информация о такой рассрочке в БКИ не попадет, поэтому использовать ее для улучшения КИ не получится.

Как улучшить получением микрозайма в МФО, в том числе через интернет, онлайн на карту?

Получить микрозайм в микрофинансовой организации (МФО), в том числе онлайн, и его своевременно погасить — это еще один способ исправления КИ. МФО также направляет сведения о кредитах и порядке их погашения в БКИ, улучшая или ухудшая КИ клиента в зависимости от его платежной дисциплины.

Однако следует помнить, что сам факт взятия микрозаймов в МФО — как правило, под очень большие ставки — может оцениваться кредитной организацией как негативный знак, поэтому улучшается ли от этого займа КИ, или ее можно испортить — спорный вопрос. Ведь множество банков предлагают кредиты под приемлемые ставки, которые гораздо ниже, чем у любого МФО. Значит, клиенту в банках просто отказывают, и значит, на это есть причина.

Поэтому, если хотите получить кредит в банке, то не стоит брать займы в МФО чаще 1–3 раз в год.

Возможно ли поправить, оформив депозит?

Банк не предоставляет в БКИ информацию о вкладах и депозитах клиентов. Поэтому само по себе размещение денег во вклады на КИ никак не повлияет. Однако данный вклад может стать хорошим обеспечением, и банк вполне может предоставить займ под залог размещенных в нем же денежных средств.

Залог депозита оформляется специальными договорами, предполагающими ограничение на право распоряжаться средствами во вкладе до момента погашения кредита. Однако в соответствии с действующим законодательством, вкладчик – физическое лицо имеет право практически в любой момент расторгнуть договор вклада и забрать денежные средства.

Поэтому, чтобы не доводить ситуацию до суда, подобные договоры, как правило, включают условие о значительном повышении кредитной ставки со дня, следующего за днем расторжения вклада-залога по инициативе вкладчика.

Восстановление путем займа через оформление кредитки

Кредитная карта — такой же кредитный продукт, как и обычный займ, при котором деньги предоставляются клиенту в пределах установленного лимита в случаях, когда собственных денег на его карте не хватает для совершения покупки.

Соответственно, история кредитных платежей по кредитной карте также попадает в БКИ и влияет на КИ.

При этом в соответствии с Законом «О кредитных историях» — из КИ клиента исключается информация о непогашении суммы в течение установленного по кредитной карте льготного периода, поэтому не стоит бояться, что «разрешенные неплатежи» ухудшат КИ.

Как можно изменить свою испорченную КИ: полезные советы

Конечно, самый правильный подход — просто не ухудшать свою КИ. Для этого не нужно допускать просрочки платежей, не стоит брать слишком много кредитов, следует разумно рассчитывать свою финансовую нагрузку, учитывать и по возможности страховать форс-мажорные обстоятельства.

Но даже «плохую» КИ можно улучшить, если выполнять следующие рекомендации:

  • последовательно взять несколько небольших кредитов и своевременно их погасить;
  • не обращаться за кредитами в МФО либо не брать там кредиты чаще 1–3 раз в год;
  • хранить документы по погашению кредита и процентов, регулярно запрашивать в БКИ свою кредитную историю и внимательно сопоставлять сведения;
  • обращаться за кредитом не более, чем в 1–3 банка одновременно, а в случае отказа от всех — выждать 2–3 месяца до следующего обращения: поскольку в БКИ также хранятся и сведения о запросах на КИ клиента, то информация о большом количестве запросов может быть воспринята банком как негативный фактор — клиент пытается получить кредит где угодно, но денег ему не дают (данное требование не относится к ипотечным и иным кредитам на большие суммы, где клиент осознанно ищет лучшие условия из возможных).

Сегодня практически невозможно прожить всю жизнь, ни разу не взяв кредит: для этого нужно, чтобы у клиента уже «все было» — и жилье, и машина, и здоровье, и деньги на отпуск, а это — к сожалению — встречается довольно редко.

Кредитная история — довольно важная информация, которая поможет в получении кредита на более льготных условиях или, наоборот, повлечет отказ в поступлении хоть какой-нибудь суммы от банка.

Кредитную историю необходимо поддерживать в «хорошем» состоянии с самого первого кредита и незамедлительно улучшать платежную дисциплину при возникновении просрочек и задолженности, руководствуясь рекомендациями, изложенными в статье. Финансовых успехов вам и самых лучших и доступных кредитов!

Комментировать
0
Комментариев нет, будьте первым кто его оставит

Это интересно